前海改革创新概述之前海金融开放改革创新

3. 国内首创全线上、自助式、小额循环贷款产品——“微粒贷”
 
作为中国第一家民营互联网银行，微众银行于2015年5月15日正式推出国内首款基于社交数据风控的手机移动端自助式小额信用、循环使用贷款产品—“微粒贷”，并通过“联贷平台”由微众银行与合作金融机构向符合当期授信条件的主体共同发放，借助互联网等现代信息技术手段，降低金融交易成本，延伸服务半径。
 
（1）创新做法
 
一是国内首款全流程移动端银行贷款产品。针对大众客户“贷不到”“不及时”“不方便”的痛点，微粒贷实现全流程移动端销售及服务，并以“标准化、小额化、批量化、分散化”为原则，借助手机QQ和微信两大互联网平台覆盖大众客户。客户覆盖广，仅凭个人信用，无抵押、无担保，同时无职业类别、工作收入、房产、户籍、家庭等限制；申请方便，无需提供任何纸质资料，循环授信，每年更新；用款快捷，移动端操作，7×24小时服务支持，即时申请，即时出账；借款成本低，按实际借款金额、按日计息，随借随还。
 
二是全球首创社交数据风控体系。微粒贷风险模型围绕央行征信报告研发，并在全球范围内开创了将社交数据合规用于“欺诈风险防范”及“信用风险防范”的银行风险管理技术先河。客户授权后，通过整合社交大数据模型、央行征信报告、公安信息核对、学历信息认证等各方数据，在5秒内可完成贷款审批及授信。提高客户体验同时，严控准入风险及敞口额度。大数据的成功运用以合规、合法为前提。微众银行在全过程不接触、不保存任何客户在腾讯社交平台上的数据，仅做统计意义上的排序分析，在数据分析架构及模式上也开创了银行领域的先例。
 
三是国内首创“联贷平台”模式。在监管部门的大力支持下，微众银行在国内开创性地设计出“联贷平台”模式，而“微粒贷”授信额度项下单笔贷款可通过“联贷平台”由微众银行与合作金融机构共同发放。“联贷平台”是微众银行在与合作金融机构开展联贷业务过程中所建立的合作体系，涵盖商务、IT、征信报送、清算、结算、客服等方面，实现与合作机构共担风险、共享客户、共享收益。
 
（2）创新成效
 
一是业务发展迅速，体现普惠金融。截至2016年10月31日，成功开通微粒贷的客户已达1302万，已借款客户达357万，已借款客户（以手机号进行识别）覆盖31个省、自治区、直辖市的567座城市（含县级市）。微粒贷累计发放1423亿元，贷款余额已达422亿元，贷款不良率仅为0.28%。联贷平台已上线投产合作机构达25家，通过联贷平台已实现发放微粒贷870亿元，有效支持了221万大众客户的紧急融资需求。
 
二是定位传统补充，填补金融空白。在微粒贷已借款客户中，授信额度≤5万元的客户占比86.69%，授信额度≤2万元的客户占比62.32%；在未结清借贷的客户中，95.76%的客户贷款余额≤5万元，82.45%的客户贷款余额≤2万元。上述数据充分体现出微粒贷更为贴近个人客户高频次、低额度的日常小额临时周转场景，有效补充了传统金融机构无法有效覆盖的小额、短期融资业务领域。由于微粒贷“随借随还、按日计息”及“免收提前还款违约金”的规则，超过80%的微粒贷客户实际笔均融资成本低于100元。
 
三是开辟特殊通道，助力听障客户。微粒贷为听障人士开通远程视频身份核验流程，在客户无法接听电话的情况下，聘请专职客服，通过远程视频以手语的方式核实客户身份和借款意愿。截至2016年10月31日，微粒贷团队已累计成功服务407位听障客户，为其提供及时有效、价格合理、便捷安全的金融服务。
 
4. 全国首家CEPA框架下港资控股公募基金公司在前海设立  

（1）创新做法
 
深圳市前海金融控股有限公司与香港著名金融机构恒生银行有限公司，按照《〈内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排〉补充协议十》规则设立恒生前海基金管理有限公司，这是在CEPA框架下首次实现香港金融机构在内地设立绝对控股的公募基金管理公司。2015年5月底，双方最终就合资协议基本达成一致：合资基金管理公司注册资本为2亿元人民币，前海金控出资0.6亿元人民币，占注册资本的30%；恒生银行出资1.4亿元人民币，占注册资本的70%。2016年6月16日，恒生前海基金获得中国证监会核准成立，成为CEPA框架下我国基金业对外开放第一单，也是内地首家港资控股的基金管理公司。
 
（2）创新意义
 
恒生前海基金的成立对于引进包括恒生银行在内的香港金融机构在资产管理领域的丰富经验，贯彻落实《〈内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排〉补充协议十》中证券业开放政策，推进我国基金管理行业开放发展以及深化深港、粤港合作具有重要意义。
 
一是率先落实国家资本市场开放政策。恒生前海基金的成功组建，紧扣《关于进一步促进资本市场健康发展的若干意见》（简称“新国九条”）和《关于进一步推进证券经营机构创新发展的意见》（简称“创新发展意见”）文件精神，既把国家资本市场开放政策付诸行动，也使深圳市前海成为率先落地《〈内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排〉补充协议十》中基金管理行业对外开放政策的地区。
 
二是推进深港合作，提升资管行业经营水平。前海金控与恒生银行组建恒生前海基金不仅是贯彻习近平总书记重要讲话精神，深化深港合作，拓展香港发展空间的重要举措，而且有利于引进包括恒生银行在内的港资金融机构在资产管理领域的丰富经验，提升我国资产管理行业的发展质量和竞争优势。
 
三是有利于吸引金融产业在前海集聚发展。恒生前海基金的成功设立，不仅引导香港最大的本地上市银行投资前海，也将吸引更多相关配套服务机构入驻前海，进一步促进各类金融机构在前海聚集，打造更加完善的前海金融生态圈。
 

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