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深圳在全国率先实行同城实时全额支付
作者：蒋自强、赵凯、田光华 来源：《敢闯敢试 : 改革开放以来深圳创造的全国“率先”》 责任编辑：xiangwang 2023-02-13 人已围观
1998年，深圳在全国率先投入运行具有世界先进水平的同城全额实时支付系统，率先实现了资金实时到账，深圳支付水平实现了质的飞跃，资金周转速度大大提高，基本实现资金零在途。
1998年12月4日，深圳实时全额支付系统顺利投产，是全国第一个同城实时全额支付系统。深圳实时全额支付系统是按照实时全额支付系统（Real Time Gross Settlement，RTGS系统）国际标准建立的跨行电子转账系统，该系统采用了当时具有世界先进水平的IBM ES9000-9672/R21大型机作为主机，专门处理付款人开户银行主动发起的跨银行转账业务，具有银行多方参与、支付指令即时处理、资金实时到账、安全稳定等特点。
20世纪90年代中期，深圳的金融电子化建设水平可以说走在了全国的前列，各银行实现了本行各网点即时通存通兑和电子汇兑，大大提高了支付结算的效率，然而，跨行间支付结算却还缺乏一个统一、高效的资金清算网络。当时全国已建立电子联行，就是通过卫星来传送支付指令，通过这种方式实现了人民银行总行与各分支行之间的指令实时到达。但是，当时人民银行与各个商业银行之间的系统还没有对接，因此无法实现在人民银行与各商业银行间、多个商业银行之间实现指令的快速传递。当时出现的情况用一句话来说就是——“天上三秒，地下三天”：商业银行如果有跨行的汇划或者异地业务，需要将纸质票据、凭证提交给当地人民银行分行，由当地人行组织人民银行分行录入数据，再通过电子联行发到异地人民银行分行，异地人民银行分行收到指令后，打印出接收清单，再将指令发到对应的商业银行，商业银行再进行人工记账。如此一来，整个支付速度就卡在人民银行与商业银行之间，各商业银行之间，使电子联行原本能够起到的加快结算速度和加快资金周转的作用大打折扣。
为了尽快跟上深圳特区改革开放的步伐，提高深圳金融基础设施科技化水平，满足经济腾飞与金融飞速发展的时代需求，深圳金融电子结算中心按照中国人民银行总行建设现代化支付系统的思路，在中国人民银行深圳市中心支行的组织领导以及全市银行的大力支持下，于1996年开始酝酿在深圳市建立一个统一的、高效的同城跨行实时支付结算系统。
由于我国支付清算系统建设起步较晚，当时并没有可以借鉴的系统，因此我们把目光放在国际先进设计者身上。我们聘请了新加坡BCS公司作为项目顾问，引入他们先进的设计理念，并结合当时深圳实际情况，精心策划，充足准备，先后投入200多人次。因此，仅仅用了两年多时间，就打造出我国第一个同城实时清算系统，在金融领域第一次展现了什么是深圳速度。
作为这个项目的主要参与者之一，我当时在深圳金融电子结算中心业务部门担任负责人，主要负责该系统的运营。当时这个系统的研发工作，主要由新加坡BCS公司派驻的专家顾问以及结算中心的技术人员来负责实施。我们业务部门当时只有7个人，主要参与了前期系统的业务需求以及后来系统的上线测试与日常运营。
我觉得感受最深，也是最有意义的一点是：业务与技术之间应该怎样更好地结合在一起。我个人认为，评价一个系统好坏的标准，其实就在于这个系统是否具有实用性，也就是说，能不能满足业务需求、满足当地结算习惯、满足业务操作需求。当时系统开发是借鉴了国外经验和标准，所以还不能直接“拿来”就用，需要有个落地过程，这就体现在我们的工作中——技术与业务间的磨合。当时，业务与技术人员之间时常会就有关问题争执起来，这种争执是纯洁的、是积极的，大家没有因为争执而生疏，反而合作更紧密、凝聚力更强，形成了就事论事、用心钻研、互帮互助、共克时艰的工作氛围，为以后系统建设培养了大批优秀人才，夯实了队伍基础。举个例子，一般业务人员对于代表金额的数字习惯每三位用逗号（分节号）来标识，这样更加容易辨别数字代表的金额数，这个方面技术人员就不能感同身受，因此刚开始设计出来的系统，屏幕显示的数字都没有分节号，这样业务人员辨识起金额来，还得挨个数一下后面的“0”，这样既耽误了时间也容易出错。还有个例子，就是最初设计的系统，录入数据时换域是要用鼠标来操作的，这就不符合录入者盲打的操作习惯，键盘与鼠标之间的不断转换浪费了时间。像这样将“经验与实际相结合”的例子还有很多。RTGS系统经过我们中心内部测试过后，进入银行联合测试阶段。因为RTGS系统的开发建设当时在全国也是没有先例的，很多参与测试的银行业务人员对系统都还不是很了解，因此在制度管理、业务流程上遇到很多问题。当时，人民银行深圳分行在联合测试阶段做了大量组织、协调和推动工作，并主动为商业银行解决现实难题，全力支持系统的研发与建设。通过联合测试，我们进一步将系统与商业银行实际相结合。在测试中，我们发现并解决了大量业务及技术问题。经过多次锤炼，深圳实时全额支付系统与商业银行行内系统已相互适应，能够很好地满足商业银行以及社会公众的现实需求，也能够满足银行业务人员的操作习惯，达到了设计目标。
在人民银行深圳分行以及各参与银行的支持与配合下，通过不断地测试与调整，经过项目团队艰苦的努力，深圳实时全额支付系统在1998年12月4日投入试运行。全市所有的国有商业银行（共19家）都参加了RTGS系统，另外还有1家政策性银行、6家外资银行及1家合资银行参加了该系统，各行的分支机构及下属网点均可办理RTGS业务。
在我的记忆中，该系统的投产是相当顺利的，RTGS系统的性能优越，在支付结算领域的表现十分突出。当然，随着我国经济金融的快速发展，国际化程度的不断提高，新的业务需求不断涌现，不可避免地对系统提出优化升级需求，推动着深圳本地支付清算系统不断发展，同时也推动着深圳金融电子结算中心不断向前发展。
深圳同城实时全额支付系统上线当月共处理业务11.2万笔，清算资金6603.6亿元。系统顺利投入运行，给资金流注入了时间观念，标志着深圳支付结算实现电子化的飞跃。这一系统产生了较大经济效益和社会效益。通过实时全额支付系统，客户的同城跨行转账汇款能够实现即时支付、即时到账，使得客户资金的在途时间缩短至半小时甚至几分钟，大大提高了资金周转效率。各银行也省去了很多中间的人工处理环节，业务处理效率得到了很大的提高，同时也节省了人力物力，降低了成本。该系统为银行实时提供清算账户资金信息，让银行可以更有效地对本行资金进行管理。后来，人民银行总行筹建的全国大额实时支付系统，也选择了让深圳金融电子结算中心来承接开发。深圳同城实时全额支付系统，作为全国第一个同城实时全额支付系统，为我国金融业的快速发展打下了良好的基础。
口述者：蒋自强，时任深圳金融电子结算中心业务部门负责人
整理者：赵凯、田光华
1998年12月4日，深圳实时全额支付系统顺利投产，是全国第一个同城实时全额支付系统。深圳实时全额支付系统是按照实时全额支付系统（Real Time Gross Settlement，RTGS系统）国际标准建立的跨行电子转账系统，该系统采用了当时具有世界先进水平的IBM ES9000-9672/R21大型机作为主机，专门处理付款人开户银行主动发起的跨银行转账业务，具有银行多方参与、支付指令即时处理、资金实时到账、安全稳定等特点。
20世纪90年代中期，深圳的金融电子化建设水平可以说走在了全国的前列，各银行实现了本行各网点即时通存通兑和电子汇兑，大大提高了支付结算的效率，然而，跨行间支付结算却还缺乏一个统一、高效的资金清算网络。当时全国已建立电子联行，就是通过卫星来传送支付指令，通过这种方式实现了人民银行总行与各分支行之间的指令实时到达。但是，当时人民银行与各个商业银行之间的系统还没有对接，因此无法实现在人民银行与各商业银行间、多个商业银行之间实现指令的快速传递。当时出现的情况用一句话来说就是——“天上三秒，地下三天”：商业银行如果有跨行的汇划或者异地业务，需要将纸质票据、凭证提交给当地人民银行分行，由当地人行组织人民银行分行录入数据，再通过电子联行发到异地人民银行分行，异地人民银行分行收到指令后，打印出接收清单，再将指令发到对应的商业银行，商业银行再进行人工记账。如此一来，整个支付速度就卡在人民银行与商业银行之间，各商业银行之间，使电子联行原本能够起到的加快结算速度和加快资金周转的作用大打折扣。
为了尽快跟上深圳特区改革开放的步伐，提高深圳金融基础设施科技化水平，满足经济腾飞与金融飞速发展的时代需求，深圳金融电子结算中心按照中国人民银行总行建设现代化支付系统的思路，在中国人民银行深圳市中心支行的组织领导以及全市银行的大力支持下，于1996年开始酝酿在深圳市建立一个统一的、高效的同城跨行实时支付结算系统。
由于我国支付清算系统建设起步较晚，当时并没有可以借鉴的系统，因此我们把目光放在国际先进设计者身上。我们聘请了新加坡BCS公司作为项目顾问，引入他们先进的设计理念，并结合当时深圳实际情况，精心策划，充足准备，先后投入200多人次。因此，仅仅用了两年多时间，就打造出我国第一个同城实时清算系统，在金融领域第一次展现了什么是深圳速度。
作为这个项目的主要参与者之一，我当时在深圳金融电子结算中心业务部门担任负责人，主要负责该系统的运营。当时这个系统的研发工作，主要由新加坡BCS公司派驻的专家顾问以及结算中心的技术人员来负责实施。我们业务部门当时只有7个人，主要参与了前期系统的业务需求以及后来系统的上线测试与日常运营。
我觉得感受最深，也是最有意义的一点是：业务与技术之间应该怎样更好地结合在一起。我个人认为，评价一个系统好坏的标准，其实就在于这个系统是否具有实用性，也就是说，能不能满足业务需求、满足当地结算习惯、满足业务操作需求。当时系统开发是借鉴了国外经验和标准，所以还不能直接“拿来”就用，需要有个落地过程，这就体现在我们的工作中——技术与业务间的磨合。当时，业务与技术人员之间时常会就有关问题争执起来，这种争执是纯洁的、是积极的，大家没有因为争执而生疏，反而合作更紧密、凝聚力更强，形成了就事论事、用心钻研、互帮互助、共克时艰的工作氛围，为以后系统建设培养了大批优秀人才，夯实了队伍基础。举个例子，一般业务人员对于代表金额的数字习惯每三位用逗号（分节号）来标识，这样更加容易辨别数字代表的金额数，这个方面技术人员就不能感同身受，因此刚开始设计出来的系统，屏幕显示的数字都没有分节号，这样业务人员辨识起金额来，还得挨个数一下后面的“0”，这样既耽误了时间也容易出错。还有个例子，就是最初设计的系统，录入数据时换域是要用鼠标来操作的，这就不符合录入者盲打的操作习惯，键盘与鼠标之间的不断转换浪费了时间。像这样将“经验与实际相结合”的例子还有很多。RTGS系统经过我们中心内部测试过后，进入银行联合测试阶段。因为RTGS系统的开发建设当时在全国也是没有先例的，很多参与测试的银行业务人员对系统都还不是很了解，因此在制度管理、业务流程上遇到很多问题。当时，人民银行深圳分行在联合测试阶段做了大量组织、协调和推动工作，并主动为商业银行解决现实难题，全力支持系统的研发与建设。通过联合测试，我们进一步将系统与商业银行实际相结合。在测试中，我们发现并解决了大量业务及技术问题。经过多次锤炼，深圳实时全额支付系统与商业银行行内系统已相互适应，能够很好地满足商业银行以及社会公众的现实需求，也能够满足银行业务人员的操作习惯，达到了设计目标。
在人民银行深圳分行以及各参与银行的支持与配合下，通过不断地测试与调整，经过项目团队艰苦的努力，深圳实时全额支付系统在1998年12月4日投入试运行。全市所有的国有商业银行（共19家）都参加了RTGS系统，另外还有1家政策性银行、6家外资银行及1家合资银行参加了该系统，各行的分支机构及下属网点均可办理RTGS业务。
在我的记忆中，该系统的投产是相当顺利的，RTGS系统的性能优越，在支付结算领域的表现十分突出。当然，随着我国经济金融的快速发展，国际化程度的不断提高，新的业务需求不断涌现，不可避免地对系统提出优化升级需求，推动着深圳本地支付清算系统不断发展，同时也推动着深圳金融电子结算中心不断向前发展。
深圳同城实时全额支付系统上线当月共处理业务11.2万笔，清算资金6603.6亿元。系统顺利投入运行，给资金流注入了时间观念，标志着深圳支付结算实现电子化的飞跃。这一系统产生了较大经济效益和社会效益。通过实时全额支付系统，客户的同城跨行转账汇款能够实现即时支付、即时到账，使得客户资金的在途时间缩短至半小时甚至几分钟，大大提高了资金周转效率。各银行也省去了很多中间的人工处理环节，业务处理效率得到了很大的提高，同时也节省了人力物力，降低了成本。该系统为银行实时提供清算账户资金信息，让银行可以更有效地对本行资金进行管理。后来，人民银行总行筹建的全国大额实时支付系统，也选择了让深圳金融电子结算中心来承接开发。深圳同城实时全额支付系统，作为全国第一个同城实时全额支付系统，为我国金融业的快速发展打下了良好的基础。
口述者：蒋自强，时任深圳金融电子结算中心业务部门负责人
整理者：赵凯、田光华
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